Bankerne øger tempoet i kampen om lånemarkedet og bringer fastforrentede lån tættere på 2,5 %

I starten af ​​året tilbyder op til otte banker fastforrentede realkreditlån til en maksimal rente på 2,8 %, og renter under 2,5 % er endda vendt tilbage...

Fastforrentede realkreditlån er igen i fokus hos forbrugere og banker. Optagelsen af ​​denne type lån til køb af bolig vokser igen i Spanien, drevet af konkurrencen bankerne imellem.

Efter at Den Europæiske Centralbank (ECB) gik ind og ændrede renten på 2,75 % på sit første møde i 2025 og med prognosen om, at den vil annoncere nye nedskæringer i de kommende måneder, er bankerne stadig fokuserede på at justere priserne.

Ifølge hipotecas data finder vi i øjeblikket op til otte faste realkreditlån på markedet til en maksimal rente på 2,8 % med bonusser fra mange af landets vigtigste bankreferencer, såsom Sabadell, Bankinter, Santander, CaixaBank, BBVA og Openbank. Evo Banco har dog været den første til at inddrive faste realkreditlån under 2,5 %.

Vi gennemgår her de generelle betingelser for de bedste produkter og tilbud, som hver af de største banker markedsfører her i januar 2025.

Evo sænker den faste rente til 2,45 %

Bankinter-gruppens digitale bank har skilt sig ud på markedet efter i disse første uger af året at annoncere en 25 basispoints reduktion af renten på dets faste realkreditlån ned til 2,45 % (2,93 % ÅOP) med de maksimale bonusser . Det vil sige, hvis kunden direkte indbetaler lønsummen og tegner livs- og husforsikring. For et lån på 150.000 euro udmønter disse betingelser sig i en månedlig betaling på omkring 670 euro, selvom det er værd at huske på, at kontraktperioden er 25 år (sammenlignet med de 30 år, som sektoren normalt etablerer).

Hvis disse tre krav ikke er opfyldt, stiger renten på Evo Bancos faste realkreditlån med 40 basispoint til 2,85 % (3,12 % ÅOP). Selv uden bonusser er dette det mest fremragende tilbud i øjeblikket.

Blandt dets fordele skiller det sig ud, at der ikke er provision til undersøgelse af operationen eller for at åbne realkreditlånet eller for at foretage førtidige tilbagebetalinger, uanset om det er delvis eller fuldstændig annullering. Derudover fås den til første og anden bolig med finansieringsgrænser på henholdsvis 80 % og 60 % af ejendommens vurderingsværdi, eller dens købesum, hvis denne er lavere.

Sabadell forbliver på 2,5 %

Den catalanske enhed har også forbedret prisen på sit faste realkreditlån, som er placeret på andenpladsen med den laveste rente i idealista/realkreditsammenligningen i januar 2025. Den månedlige betaling ville være omkring 593 euro for et beløb på 150.000 euro og en tilbagebetalingsperiode på 30 år.

Sabadells faste realkreditlån har i øjeblikket en rente på 2,50 % (3,66 % ÅOP) med de maksimale bonusser. I dette tilfælde er det nødvendigt at direkte indbetale lønsummen og tegne tre forsikringer: husforsikring, livsforsikring og betalingsbeskyttelsesforsikring, som aktiveres, hvis pantsætteren mister sit arbejde. I mangel af disse fire krav stiger renten på Banco Sabadells faste realkreditlån et point til 3,50 % (3,98 % ÅOP).

Dette lån har provision for førtidige tilbagebetalinger, uanset om det er delvise betalinger eller en total annullering. Den maksimale bod, som banken kan pålægge, er op til 2 % af kapitalen førtidigt tilbagebetalt, hvis betalingen sker i løbet af de første 10 år af lånet, og hvis driften medfører et økonomisk tab for enheden. Efter denne periode kan bøden ikke overstige 1,5 %, som fastsat i realkreditloven.

Med hensyn til finansiering er maksimum 80 % af det laveste af disse to beløb: boligens vurderingsværdi eller dens købspris. For fritidsboliger er grænsen 70 %.

Santander tilbyder 2,6% efter de første par måneder

Banco Santander forbliver på førstepladsen for faste realkredittilbud i starten af ​​året med en fast rente på 2,6 % tilbagediskonteret efter de første seks måneder (i denne periode gælder den 2,7 %) med en ÅOP på 3,22 %.

Dette ville betyde et gebyr på omkring 608 euro for et realkreditlån på 150.000 euro over en 30-årig periode, forudsat at kunden beslutter sig for at indbetale sin indkomst (løn, pension, ydelse eller selvstændigt honorar), tegne en forsikring (bolig, liv, ulykke, midlertidig invaliditet osv.), bruge kreditkort og få en alarm aftalt med Movistar. Der er også en bonus, hvis den sædvanlige bolig, der købes, og hvis maksimale finansiering er 80 %, har en høj energieffektivitet.

I mangel af disse betingelser forbliver renten på 2,7 % i det første halvår fra underskrivelsen, men fra da af stiger den til 3,70 % (3,90 % ÅOP).

Lånet har intet åbningsgebyr, selvom det straffer førtidige tilbagebetalinger, med et loft på 2 % af den fremskudte kapital, hvis betalingen sker inden for de første 10 år efter underskrivelsen og 1,5 % fra det ellevte år og fremefter.

Bankinter sælger 2,69 pct.

Bankinter er en anden af ​​bankerne, der anvender en lavere fast rente på sine realkreditlån, med et tilbud på 2,69 % (3,27 % ÅOP) med den maksimale bonus. For et lån på 150.000 euro omsættes denne rente til en månedlig betaling på 600 euro i 30 år.

For at få adgang til disse betingelser er det nødvendigt at indbetale lønsedlen direkte, tegne bolig- og livsforsikringer og indbetale regelmæssige bidrag til en investeringsfond. Uden disse fire krav stiger renten til 3,99 % (4,33 % ÅOP).

Hvad angår provisioner, fastsætter Bankinter en betaling på 500 euro for åbningen af ​​realkreditlånet og anvender også de grænser, der er tilladt i realkreditlovgivningen for førtidige tilbagebetalinger; det vil sige en bod på 2 % af den indbetalte kapital, hvis udbetalingen sker i løbet af de første 10 år fra underskrivelsen og 1,5 %, hvis det er fra da af, forudsat at driften medfører et økonomisk tab for banken.

CaixaBank, BBVA, Ibercaja og Openbank er under 2,8 %

Der er flere enheder, der markedsfører faste realkreditlån til en subsidieret rente på mellem 2,7 % og 2,76 %.

Caixabank

En af dem er CaixaBank, som tilbyder faste lån til 2,70 % (4,11 % ÅOP), hvilket betyder en månedlig afdrag på omkring 608 euro i 30 år til et beløb på 150.000 euro.

For at få adgang til disse numre skal klienten have sin løn deponeret og tegne en bolig- og livsforsikring samt et alarmsystem. Hvis ikke, stiger renten et point, op til 3,70 % (4,17 % ÅOP). Under alle omstændigheder er den maksimale finansiering op til 80 % af boligens vurderingsværdi, eller dens købesum, hvis denne er lavere, ved erhvervelse af sædvanlig bolig.

Hvad angår provisioner, straffer virksomheden kun førtidsafskrivninger, hvad enten de er delvise eller samlede, med maksimalt 2 % af den forudbetalte kapital, hvis operationen udføres i de første 10 år af realkreditlånet og 1,5 % fra da af.

Ibercaja

En anden enhed, der tilbyder et realkreditlån under 2,8 %, er Ibercaja. Den aragoniske bank markedsfører et fast lån til 2,75 % (3,69 % ÅOP), hvilket giver sig udslag i en månedlig betaling på omkring 692 euro for et lån på 150.000 euro, der skal tilbagebetales over 30 år.

For at kvalificere sig til dette tilbud skal kunden indbetale sin løn, tegne en bolig- og livsforsikring og indbetale løbende til en investeringsfond. Uden bonus stiger renten med et point, så den står på 3,75 % (4 % ÅOP).

Som resten af ​​sektoren er Ibercaja villig til at finansiere op til 80 % af det laveste af disse to beløb: vurderingsværdien eller købsprisen for den sædvanlige bolig. Og hvad angår provisioner, straffer det kun tidlige betalinger, hvad enten det er delvist eller for at annullere realkreditlånet. Den maksimale provision er 2 % af den stillede kapital, hvis den tilbagebetales i de første 10 år af lånet og 1,5 % fra det ellevte år efter underskrivelsen.

BBVA

Sammen med CaixaBank og Ibercaja er der også BBVA, som markedsfører et fast realkreditlån på 2,75 % (3,81 % ÅOP), med en månedlig ydelse på 612 euro for et lån på 150.000 euro og en tilbagebetalingstid på 30 år, forudsat at maksimale bonusser anvendes: direkte indbetaling af lønsum og bolig- og livsforsikring.

Ellers stiger renten på det faste BBVA-lån til 3,75 % (et point over det nedsatte tilbud med 4,35 % ÅOP).

Enheden opkræver en provision for førtidig tilbagebetaling, uanset om det er delvise betalinger eller en total annullering, med en grænse på 2 % af den tilbagebetalte kapital i løbet af de første 10 år fra underskrivelsen (eller 1,15 % fra da af), og tillader finansiering op til 80,- % af boligens vurderingsværdi, eller købesummen, hvis dette beløb er lavere.

Openbank

Openbank er en anden af ​​de enheder, der er i dette interval, med et fast tilbud på 2,76 % (3,30 % ÅOP) med rabat. Disse renter udmønter sig i en månedlig betaling på 613 euro for et beløb på 150.000 euro, der skal tilbagebetales over en periode på 30 år.

For at få adgang til dette tilbud er det kun nødvendigt at direkte indbetale lønsedlen i enheden og tegne en bolig- og livsforsikring. Ellers stiger renten et halvt point til 3,26% (3,53% ÅOP). Efter Evo Banco tilbuddet uden bonusser er dette markedets billigste.

Under alle omstændigheder giver dette lån mulighed for at finansiere op til 80 % af købet af den sædvanlige bolig, idet der tages som reference det laveste af disse to beløb: købsprisen eller vurderingsværdien.

På den anden side opkræver Santanders netbank ikke provision for åbningen af ​​realkreditlånet eller for delvise amortiseringer, selvom det straffer annulleringen

På samme måde som resten af ​​sektoren udgør den maksimale provision 2 % af den amortiserede kapital, hvis indbetalingen sker i de første 10 år fra realiseringen af ​​realkreditlånet og 1,5 % derefter.

Unicaja tilbyder 2,95 %

Den Malaga-baserede bank sælger i øjeblikket et fast realkreditlån med en rente på 2,95 % (3,65 %), med en månedlig betaling på omkring 628 euro for et beløb på 150.000 euro, med de maksimale bonusser. Det vil sige direkte debitering af lønsum (med minimum 2.500 euro om måneden) og regninger samt at foretage indkøb med bankens kort. Andre muligheder er at tegne en livs-, bolig-, arbejdsløsheds-, bil- eller sygeforsikring; eller at give regelmæssige bidrag til investeringsfonde eller en kuglepen sionsplan.

Hvis disse krav ikke er opfyldt, forbliver renten for de første seks måneder på 3,05 %, mens den efter denne periode stiger til 4,15 % (4,27 % ÅOP).

Med hensyn til finansiering fastsætter Unicajas faste realkreditlån maksimalt 80 % af vurderingsværdien eller købesummen på boligen, hvis denne er lavere, ved køb af sædvanlig bolig. På den anden side fastsætter den en åbningsprovision på 0,15 % og en bøde for førtidige tilbagebetalinger: 2 %, hvis betalingen sker inden for de første 10 år fra underskrivelsen og 1,5 % fra det tidspunkt.

ING forbliver over 3 %

Den hollandske enhed er den eneste, der stadig holder renten på sit faste realkreditlån over 3%. Konkret etablerer dets nuværende subsidierede tilbud en rente på 3,35 % (4,03 % ÅOP), med løn- og livs- og husforsikring, med en månedlig betaling på omkring 739 euro for et lån på 150.000 euro og en løbetid på 25 år.

Uden disse tre betingelser ville renten gå til 3,85 % (3,94 % ÅOP), hvilket er en af ​​de mest attraktive i øjeblikket uden tilskud.

Dette faste lån til køb af bolig har kun provision til førtidsindfrielse, på de maksimale vilkår, der er fastsat ved lov: 2 % af den indskudte kapital, hvis udbetalingen sker inden for de første 10 år og 1,5 % derefter.

Bolig-udland.dk arbejder via diverse bankmæglere med alle de største banker i Spanien.

Kontakt Christian Boesen, direktør for bolig-udland, på mail christiian@bolig-udland.dk hvis du vil have lavet en analyse af markedet og modtage de bedste lånetilbud på markedet. Jo før finansieringen er på plads, jo før kan vi begynde at finde at drømmeboligen til jer.